把金融危机档在门外 今冬必学理财“36计”

      将金融危机档在门外 过冬36计之理财篇

　　小心滞纳金

　　小小滞纳金，有时会要了你钱包的命。

　　这就需要清楚各种账单缴纳的最后期限，尽量在最后一天前把各种账单结清，免得留下滞纳金这个尾巴。不要小看这些滞纳金，如果晚缴费的时间够长，滞纳金甚至会超过本来要交的费用。

　　基本上，电话费、水费、电费、煤气费、有线电视费和道路交通罚款，但凡你能想到的名目，都会收取滞纳金。看得出来，滞纳金就是用来给那些垄断行业增加部门经费，即使经济不景气，这些部门的人都会活得非常滋润，我们就没必要给他们再额外送钱了。

　　何况，不按时缴费，还可能因此会被加入信用黑名单，更加得不偿失。

　　尽量将钱存为定期

　　每个月拿到工资后，必定有一部分(至少是工资的1/3)是用来存的，而且要存成定期，强迫自己按照预算花钱。虽然最近存款利率下调幅度很大，但定期的利率会永远大于活期存款。按照最新利率规定，一万元一年定期存款利息调整前为360元，调整后为252元，仍然大大高于活期36元的年利率。

　　在没有更好的理财手段前，不妨选择零存整取，或者每月新增的中长期定期。定期存款的收入，至少可以抵消一部分通货膨胀带来的货币贬值。

　　每月都有定期存款的另外一个好处就是抑制不必要的消费。一般情况下，人们不会轻易动定期存款，商场购物也没办法使用定期账户里的金额；一旦卡被盗，没有，小偷和骗子也没办法用自动取款机或网上划账的办法转移定期账户里的钱。

　　不要小看定期存款的这些利息，就像不要因为每笔只收费2元就随便使用自动取款机跨行取款一样。此外，尽量减少银行卡的持有数，除了年费外，挂失和补办的费用，以及当借记卡内余额不足500元时，都会有额度不等的钱被银行扣除。

　　最低的底线是，如果觉得计算定期存款和花钱计划比较麻烦，至少应该把钱放进银行，而不是把大笔的现金放在家里，0.36%的年利率虽然少，至少可以抵消一部分各种银行的不合理收费。

　　钱包里放一张儿子的照片

　　美国有个叫特伦的人，是一位极力反对冲动消费的理财博客。他把信用卡、儿子的照片以及一张梦想中大房子的照片放在一起，这样每次在购物之前，他都不得不三思而行，这个方法提醒他有强大的理由不去花钱。他还指出，如果手里有钱或者钱包里有信用卡，会比没钱或者信用卡时更容易买东西，所以如果要去一个有潜在购物危险的地方，比较好只带少量的现金出门。

　　鉴于他的建议，你也可以弄两张照片和你的信用卡绑在一起，一张能说明你存钱的目的，比如你的孩子，你的退休生活等等；一张是关于你目前的债务，比如你的房子、车子等等，从而可以有效抑制消费冲动。

　　只刷一张信用卡或者干脆冻结它

　　即使是儿子(女儿)的照片，也不能完全冻结信用卡。必须开支的还是要花掉，那么请只刷一张信用卡。因为积分是终身相随的，与其在很多张卡上留下不多的积分，还要费心思去记下不同银行信用卡每个月不同的还款日(过期不还超过一段时间就要计算利息了)，还不如做某一个银行忠实的卡主，提高积分换点实惠的东西，也好不断调高信用额度。

　　当然，最一劳永逸的方式自然是冻结所有的信用卡，改现金支付。与其等着信用卡积分换来的价值不高的礼品，也可以将这些钱放在银行赚利息。何况，信用卡的安全问题仍然最要命，并不是每个银行都像平安银行一样，愿意承担72小时内的所有损失。

　　放弃信用卡后，学会记账，清楚自己每天的花费。然后，把那些可以不是必需的花销用红笔注出来，避免下次犯同样的错误。记账还有一个好处，就是在哪天夫妻为开支吵架时，用事实说话，证明自己也是为家庭做过贡献的。

　　存小钱，买大件

　　存钱罐一直是一种保存零钱的好方法，不过现在越来越少的交易会产生零钱了。即便如此，将手头的零钱存起来仍会带给你一份惊喜，尤其是在零钱不盛行的北方地区。我曾经这样漫不经心地存过三年，后来提着一个相当有分量的布袋子去银行兑换，收银员足足数了两小时，换来的钱很像是白得来的。

　　将零钱存进一个账户里，这个办法连美国银行都在使用。这个方法类似于经典的“信封”诀窍，而又不失现代社会的便利性。看到闪闪发光的MacBook在向你招手？立刻准备一个“苹果”购物账户，一有小钱都存在这个账户，同时保证不花掉账户里的钱。只要你确保这个银行账户卡不会过期，你一定会攒够买MacBook的钱，而且是非常诚实地买下它，而不是用信用卡透支的方式。