广深赴美生子医院

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近年来，很多中庭选择远渡重洋到美国生儿育女，就是为了让自己的宝宝从出生起就成为美国人。

很多在美国出生的婴儿的父母都是公民，在取得美国国籍后，他们大多还是选择回到大陆居住。

那么一个值得探讨的问题是，美国宝宝应该去哪里买保险？在美国买？还是跟着父母去内地买？为什么越来越多的美国宝宝选择在香港买保险？

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香港保险和美国税收

众所周知，美国是一个全球征税的，国税局不仅关注美国公民在美国境内的资产，还关注他们全球的资产。通过法案，可以要求全球金融机构向美国上报美国人（绿持有者和公民）的海外财务信息，以备美国税务审核。这些金融机构包括银行和保险公司。

但这并不意味着所有收入都要纳税。有必要区分“资产”和“收入”：

收入是工作收入、投资利息、股息或资本收益；

资产包括个人拥有的房地产、土地、金融资产、公司股份、交易股票、无形资产、自然资源和收藏品。

美国的全球税收政策针对的是个人收入，而不是个人资产。

比如你在有一套价值3000万的房子，成为美国税务居民后出租，每年的租金收入大概是200万，那么200万的净租金收入就是美国国税局要征税的数额，如果你把房子卖了赚钱，就要缴纳资本利得税。

所以在美国出生的宝宝需要注意的是，在购买香港保险的时候，一定要记得申报清楚（和/或CRS）。

不过不要怕，报备信息不代表要交税，税务是怎么安排的？

如果您中途从分红保险单中提取利润，那么超过保费的利润部分将被视为资本增值，而增值的部分需缴纳资本利得税。

另外美国是避免双重征税的，如果你能证明这部分资金已经在海外（美国境外）缴税，那么可以向美国申请税收抵免，从而避免双重征税。

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美国的资本利得税率有多高？

刚才说了，要看资本利得是长期的还是短期的？

如果1年内提取资本利得，税率很高，分红险的收入一般是超过1年的长期资本利得，税率较低，一般为0-15%，较高可达20%，具体税率取决于纳税人的收入；

如果不是直接从保单中提取保单收益，而是使用保单贷款，那就另当别论了，也不需要纳税。香港的寿险等大额保单可以很好地解决这个问题，因为使用保单贷款远比直接提取划算：

一方面，因为是贷款，所以不需要向美国缴税；另一方面，贷款可以在保留原有大额保障的同时，满足客户的财务需求；较后，由于保单收益高于贷款利息，客户还可以赚取稳定的息差！

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在香港如何买保险？

1.医疗保险

如果在美国出生的宝宝暂时在与父母一起居住，那么可以在或香港购买医疗保险。具体方案取决于客户的居住地和医疗需求水平。如果去美国的时间很短，可以用旅游保险作为补充，但如果未来会在美国居住超过183天，则需要在美国当地购买医疗保险。

2. 重大疾病保险

综合考虑费用、保障额度、保单现金价值增长等因素，建议在香港投保。一是因为美国医疗报销非常齐全，又因为税务要求保额有限，所以重疾险相对薄弱。二是国内重疾取消了现金价值增长，而且是以计价，长远来看难以满足宝宝的美国身份和通胀需求。

相比之下，在香港，如果婴儿的父母是公民，在美国出生，在内地居住，则可以作为父母投保，重大疾病保险的办理方式与内地居民投保相同。此保单属于持保人的资产，赔偿金额不涉及美国税费，无需填写美国税表。更值得一提的是，与美国和相比，香港重大疾病保险还有以下额外优势：保额更大；多次赔偿；红利增值；父母双方作为受保人均有保障。

3.多币种红利保险

因为美国宝宝未来有很大几率会去美国留学，所以提前存钱用于将来的教育、生活费用或者买房首付是非常有必要的。存美元是需要的，但是为什么美长会选择存到香港，而不是直接存到美国呢？分析一下香港多币种分红险受到美长追捧的原因，我觉得有三个方面的原因。

，香港多币种分红险有保证收益，GN16之后实现率会更加透明；美国保单大多是指数挂钩（IUL），预期收益没有保证。

第二，税收是很重要的考虑因素，这个保单属于持有人的资产，如果父母是公民，持有这个保单，只要不转给孩子，就不需要缴纳美国VAT，重疾理赔也不包含赠与税或者遗产税。

第三，香港保单已开始具备简易信托功能，允许更换受保人，提取方式非常灵活。因此，即使未来父母的税务状况或子女的国籍选择发生变化，仍有很大的规划空间。

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在香港如何买保险？

无论是有美国宝宝的家庭，还是正在移民美国的家庭，在香港购买保险都是没有问题的。如果持有人将来计划取得美国国籍，可以通过持有人转换功能将持有人转换为非美国税务居民。未来持有人成年后是否会转换为美国宝宝，则取决于当时美国税法的情况，因为美国税法其实是经常修改的。

财富规划有两个关键点非常重要：维度和动态。一方面，从不同维度考虑在美国出生宝宝的保险更加合理全面。另一方面，美国和的政策都在不断变化，相信很多人选择在美国生孩子，是为了将来给孩子更多的机会和选择。但值得注意的是，美国是一个全球征税的，也是如此。因此建议美国公民的继承计划一定要提前规划，并动态跟进。

再次强调，您越早规划分配，回报就会越高，这样您就会拥有更多的延税资产。

【免责声明】本网站的数据及资讯均来源于香港各大保险公司官方网站，本文内容仅供个人研究讨论，不提供任何专业建议、邀请、销售等，建议您就您的保险、银行开户等决定咨询专业人士。

结论

专业的事交给专业的人，我从事香港保险10年，为上千客户提供专业服务，对各大保险公司的产品持中立态度，提供一对一香港保险规划、银行开户、专属家庭保障计划，长按二维码添加微信，找到我为您提供服务。

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