广深赴美生子医院

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较近有很多美国宝宝的家长向我们咨询，在美国出生的宝宝是否可以购买美国医疗保险？有美国宝宝的家庭，包括以后打算送孩子去美国留学的家庭，应该如何买保险？是买美国保险，香港保险，还是国内保险？家长们真是可怜，现在的家长在孩子出生前就开始为孩子做好各种身份、财产规划，这种超前的意识可以说是很辛苦了。那么美国宝宝到底能不能买呢？下面就让我们来解答你的疑惑：

除了孩子到美国后需要购买（只能买）的医疗保险外，美国基本没有适合宝宝的保险产品！如果你想提前为宝宝和家人在美国的未来生活做好规划和资产配置，考虑买保险作为保障，那么你作为家长只能给自己买！

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这是因为美宝现在生活在原，而美国基本没有适合宝宝的产品。如果产后回国的美宝想购买美国的保险产品，正规保险公司很难承保，保险公司基本不向这样的客户销售。而且孩子的保险保障范围也有限，孩子年幼，买高保额的产品是没有意义的。所以那些去美国各个广深赴美生子中心以各种名义给原孕妇上课，教育宝宝给孩子买保险的美国保险经纪人无疑是在忽悠人。在他们推广的医疗产品中，他们会推荐美宝买一份国际医疗保险。其实，如果美宝现阶段每年甚至几年才去美国一次，买这种消费医疗保险并不划算。

首先，这类保险的免赔额很高，无论是在美国还是在原的医疗理赔；其次，这类保险的非理赔项目很多，包括中医、精神病、既往病史、先天性疾病、遗传性疾病、牙科和眼科、医生不建议的治疗项目、非处方药等。而且，原认证的医院相当有限，而这些医院是否被列入名单很不稳定，时有变化。

美国不是没有适合孩子的保险产品，美国的分红险，比如New York Life或者，比较适合孩子，类似香港的储蓄理财险。但是如果孩子生活在国内，父母是外国人，几乎不可能通过承保（除非你在美国投资了很多资产。。。）。目前还有机会在美国通过承保的保险是5合1寿险，可以为孩子投保。但是如果要给孩子投保，需要父母双方共同投保，并且要有很强的US Tie（和美国的联系），比如在美国有房产，公司或者银行投资账户。 一些急功近利的美国保险经纪人，为了方便承保，会游说客户在美国开设公司，但却不考虑客户的公司即便没有营业收入，将来也要在美国申报纳税的危险。

为孩子购买香港保险，未来可能产生海外资产的税务危险。随着不断贬值，不少家庭考虑通过海外资产配置，达到保值的目的。过去几年，购买香港金融保险成为主要投资方式。香港保险在内地市场以多种形式被广泛推广。然而，美庭去香港购买这样的保险是否合适呢？

这个需要从两个方面来看，一是被保险人（即投保人）是父母还是未成年子女；二是家庭未来的生活规划，是否有带着孩子移民美国的计划。

1、被保险人是父母还是未成年子女？

如果投保人是小孩，那么假设小孩成年后一定会选择美国国籍并定居美国，那么就要慎重了。因为当小孩成年后，父母需要把投保身份转移给小孩，才能让小孩自行提取保险（不然为啥给小孩买，只给自己买就好）。美国公民在香港购买的保险，不管你买的是什么类型的保单，在保单结束前提取的利息和红利（只要超过本金）都算收入，是要纳税的！！！如果你给孩子选择的是教育基金型的理财保险，那么你的目标不就是等孩子18岁的时候拿出一部分钱供他上大学吗？这时候你就需要给美国纳税了。

从全球范围来看，美国无疑是对金融账户监管较为严格的。按照美国的税收征管制度，个人账户交易资金流入超过1万美元，纳税人需要进行纳税申报，金融机构则需要每年详细填写纳税人的利息、股息等收入并通过计算机联网传送给税务部门。2010年，美国国会通过《海外账户税收遵从法案》（ Tax Act），将税收管辖权延伸至全球金融机构，要求全球金融机构向美国报告美国客户账户信息。对不配合的金融机构，将从其来自美国的收入中预扣30%的预扣税。2010年2月8日，美国财政部和美国国税局公布了实施细则初版，一下子推动了海外账户税收的全球进程。 这些规定要求居住在美国并在海外拥有5万美元以上资产的美国公民和美国绿持有者，或居住在美国境外并在海外拥有20万美元以上资产的美国公民和美国绿持有者，需要在2012年4月15日前向申报。拒绝申报将被视为故意逃税，一旦发现，将被处以较高5万美元罚款，情节严重甚至会被判刑。

所以很多香港的保险经纪欺骗有美国宝宝的家庭或者已经移民美国的家庭，通过购买香港的分红理财险来逃税，这纯粹就是在利用你学历低下。

2. 家庭未来规划

如果父母没有计划未来移民美国，或者等孩子成年后再申请团聚移民，那么可以在美国作为被保险人购买保险，为家庭和孩子的未来保驾护航。详细解释请点击《美国保险和香港保险有什么区别？看完这篇文章就懂》。如果你的父母有移民美国的打算，那么你也要小心，如果购买香港保险，请做好未来被征收海外资产税的危险准备。

如何购买美宝保险？

美国没有适合美国宝宝的保险产品，香港任何有分红收入的保险产品也不适合美国宝宝。家长如果想给孩子健康、教育保障，该选择什么样的保险呢？

医疗保险：

1. 儿童成年前主要居住在原

这种情况下，如果需要给孩子的医疗提供保障，适合购买正规医院可以报销的专业消费医疗保险（香港这类专业消费医疗保险选择有限，使用控制很大）。国内可以买，国际保险公司，国内合资保险公司如信诺，一般需要爸爸或者妈妈和孩子一起买，两人加起来每年保费高达3-5万，但保障比较全面。如果要给孩子买重大疾病险，国内重大疾病险一般不设计理财价值，也就是会有投资分红，不像香港一般设计，所以也可以给孩子买。至于利息产生的现金价值，如果不提前提取，发生意外或者保单终止时所获得的保额不会被美国视为海外资产，也就是不征税。 而且如果你保证不会提前提取、在孩子成年后不会将保额转移给孩子（否则超过本金的部分还是会被缴纳海外所得税），那你也可以在香港给孩子买重大疾病险。

2. 孩子会比较早去美国读书

其实，如果你的孩子身体健康，就没必要急着买国内或香港的医疗保险，等孩子到了美国再买美国医疗保险就可以了。因为只要孩子到了美国，打算长期居住，开始学习，就必然会被要求买美国医疗保险。要知道，没有医疗保险，在美国生活是很难的。美国人几乎从来不用现金看病，主要是因为太贵，没有医疗保险根本看不起病。美国医疗保险规定对疾病没有控制，不能调查既往病史，索赔也没有上限，这是区别于国内和香港保险的较大特点。所以，不用担心孩子小或者身体健康的时候不买美国医疗保险，没关系，这种消费保险是买来用的。

关于美国指数型寿险：

因为这类保险涉及到利润分享，所以会被美国视为本金以外的收入，超过一定数额就会被当作海外资产征税。所以，如果介意的话，尽量避免直接以孩子为投保人购买这类保险。那么，如果家长想为孩子准备一笔教育基金，应该怎么做呢？自己买保险储蓄投资，让孩子成为保险的受益人，再把钱提现给孩子作为教育基金。

美国指数型险因此成为美庭较佳的理财配置，详情点击查看上一篇文章《高净值人士海外资产配置！》这类保险可以灵活提取作为子女教育和未来退休养老的基金，也可以合理配置家庭资产实现财产传承，还可以避免美国高额的遗产税。而且，无论你未来是否计划移民美国，都可以购买这类保险，为在美国的子女和家人提供保障。因为这类保险，一些美国保险公司对原人通达，可以销售给不在美国居住的外国人，你只需要去美国体检、签合同即可。详情点击查看上一篇文章《美国保险的优势及签约范例》

美国保险公司一般不建议客户一次性取钱，而是分批取钱直至保单结束，这样既可以避免缴税，又能产生更多的现金价值。美国大部分中产以上家庭也购买人寿保险，以合理规避这种情况，较大化留给子女的资产。

01 咨询

通过咨询与沟通，客户可以更加详细的了解产品，策划师也可以根据客户的身份、收入与资产，以及客户的目的等设计相关的产品。

02 预订

美国保险产品的承保难度以及为客户提供不同投保额度所需的材料有所不同。

一般情况下，顾客在预约时需要提供以下材料：

1. 提案

2. 申请表

3. 护照照片

笔记：

如果客户投保金额超过300万美元，需要进行以下作：

1、提供客户近5年内的体检报告扫描件及其英文翻译件；

2、如果客户需要通过电话做信用核查，我们一般会安排客户在美国当天完成；

3、需客户提供财务证明（需会计师事务所盖章及翻译，鸿马财富可协助提供）。

如果客户的保险金额低于300万美元，则会进行低概率事件的随机检查。

03 体格检查

体检包括验血、验尿及护士问诊，整个过程大约需要10分钟，护士会询问顾客的一些病史及体检或就诊的时间。

体格检查须知：

1. 早上尽量多喝水

2.体检前24小时避免剧烈运动

3.体检前12小时内应进清淡饮食。

4.体检前请禁食8小时

04 可靠

可靠阶段包括客户设立美国保单接收地址及律师可靠客户签名，建议客户携带200美元现金，可靠费用30-50美元，地址设立费用100-170美元，不同地区费用不同，可靠时间为大概时间。

05 签署订单

此阶段，签收员会帮助顾客讲解产品，时间可视顾客对产品的疑问多少而定。

同时签字员会询问顾客的情况和收入，做好记录，并建议顾客将自己填写的收入拍照留念。同时顾客会签署一些文件，每次签名，签字员都会说明顾客签署的是什么文件，顾客也会拍照留念。

客户签字后即可离开，等待后续的承保结果，一般情况下10天内会出一个费率结果，客户同意后，进行制单、签单、收据、将保费汇至保险公司账户，完成整个投保流程。

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