广深赴美生子医院

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据2017年统计，赴美生育的原大陆居民已超过15万，随着二胎政策的通达，这个数字应该还会继续增加。很多在美国生宝宝的父母都是原籍，在取得美国国籍后，他们大多还是选择回到原大陆居住。那么一个值得探讨的问题是，在美国生宝宝该去哪里买保险？是在美国买？还是跟着父母去大陆买？为什么那么多美国宝宝的家庭都选择在香港买保险？

在讨论这些问题的时候，我们应该从几种不同的保险的维度出发，而不是只从一种保险入手。医疗、重疾、教育基金一般是宝宝的三大需要，那么我们来讨论一下这三种保险该如何购买。

1.医疗保险

医疗保障 - 如果在美国出生的宝宝暂时在原与父母同住，那么可以在原或香港购买医疗保险。具体方案取决于客户居住地和医疗需求程度。如果去美国的时间很短，可以用旅游保险作为补充，但如果未来会在美国居住超过183天，则需要在美国当地购买医疗保险。

2. 重大疾病保险

重大疾病——从保单价格、保障额度、现金价值增长等方面考虑，建议在香港投保。一是因为美国医疗报销很全，又因为税务要求保额有限，所以重大疾病险相对比较弱。二是国内重大疾病取消了现金价值增长，而且是以计价，长远来看难以满足宝宝的美国身份和通胀需求。

相比之下，在香港，如果婴儿的父母是原公民，在美国出生，在内地居住，则可以作为父母投保，重大疾病保险的办理方式与内地居民投保相同。此保单属于持保人的资产，赔偿金额不涉及美国税费，无需填写美国税表。更值得一提的是，与美国和原相比，香港重大疾病保险还有以下额外优势：保额更大；多次赔偿；红利增值；父母双方作为受保人均有保障。

3. 教育基金

教育基金——因为美国出生的宝宝将来很有可能会去美国读书，所以提前存下未来的教育基金、生活费或者买房首付是非常有必要的。存美元是需要的，但为什么美国出生的父母会选择把钱存到香港，而不是直接把钱存到美国呢？笔者认为，香港分红储蓄受美国出生父母青睐的原因有三点。

首先，香港储蓄分红险有保证收益，GN16之后实现率更加透明；美国保单多为指数挂钩，预期收益不保证。

第二，税收是很重要的考虑因素，这个保单属于持有人的资产，如果父母是原公民，持有这个保单，只要不转给孩子，就不需要缴纳美国VAT，重疾理赔也不包含赠与税或者遗产税。

第三，香港保单已开始具备简易信托功能，允许更换受保人，提取方式非常灵活。因此，即使未来父母的税务状况或子女的国籍选择发生变化，仍有很大的规划空间。

综上所述，我觉得关于理财规划，有两点非常重要：维度和动态。一方面，从不同维度考虑在美国出生的宝宝的保险，才更加合理全面。另一方面，美国和原的政策都在不断变化，相信很多人选择在美国生孩子，是为了孩子未来有更多的机会和选择。但值得注意的是，美国是一个全球征税的，原也是如此。因此，笔者建议美国公民的遗产规划一定要提前规划，并动态跟进。

香港保险界

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