年终红包还贷量力而行

　　又到年底，面临领了年终红包如何分配的问题，很多人想到了用这笔钱提前还贷。对此，交行上海分行的理财师提醒市民，提前还贷虽可降低利息支出，赚到利息差，但切忌盲目，可参考以下几种实际情况量力而行。

 　　由于取消了住房按揭贷款优惠利率，各银行明年执行贷款利率时，允许有一定范围的浮动。目前，央行公布的贷款基准利率为6.12%，银行最多可在此基础上下浮10%，上浮则不设限。因此沪上各商业银行都可能为明年各自的住房按揭客户制订相应的个人贷款利率方案。

　　举例，一笔贷款金额50万元、贷款期限20年的住房按揭贷款，若采用等额本息法，按原利率5.31%计，每月需偿还3386元；若按新的基准利率下浮10%即5.51%优惠利率计，每月需还3442元，仅比原来多出56元；若按基准利率6.12%计，每月需还3616元，则比原来多出230元。因此理财师认为，对采用基准下浮利率执行的借款人，明年还款金额的小幅增加，不会对生活产生较大影响，大可不必急着到银行去提前还款，但对执行基准利率或基准以上利率的借款人，由于利息支出增幅较大，借款人可考虑适当进行提前还款，以减轻还款压力。

　　未满一年成本不菲

　　借款人在提前还款前，还必须考虑提前还款的成本。如有的银行规定，借款人还款期限超过1年，才可向申请提前偿还贷款。这样借款人就不能在1年内提前还款。又如有的银行规定，借款人在1年内提前还款，需支付提前还款金额1%的违约金，若借款人提前偿还50万元，就需要支付高达5000元的违约金，相当于在现行利率下，20年还款周期中近3个月的利息，因此成本相当高。这种情况下，借款人完全可再等上几个月，在贷款期限满1年后再提前还款，就可不必支付额外的违约金，节省了提前还款成本。

　　量力而行提前预约

　　借款人是否提前还款，首先应根据自己资金需求来安排。若借款人有结婚生子打算，将积蓄用于提前还款，则会影响未来生活；若有投资偏好，一旦行情看好，可能错过良好的收益机会，比较好先比较一下提前还款带来的机会成本和机会收益，就能心中有数了。其次还应充分考虑自己的实际还款能力，量力而行。如果仅因为利率小幅上升就提前还款，而忽视了外来不确定因素对资金的需求，则会影响到自己的生活质量，得不偿失。

　　年关将至，各银行提前还款量出现了一定程度增长，办理提前还款的客户开始排起了长队。因此对年底确有提前还款打算的市民，应提早向原贷款银行预约，银行将根据进度，为借款人办理提前还款的手续。据悉，交行有关人士还否定了市场上关于“1年只能提前还款1次”的说法，其实1年中的任何银行工作日，银行都受理申请提前还款。大可不必挤在年底最繁忙的这几天还款。