加息导致房贷月供压力增大 我们怎么办?

　　本周二晚，央行宣布自20日起上调金融机构存贷款基准利率。从公布的利率调整表格看，此次利率调整呈现以下几个特点：首先，存贷款利率调整不对称，总体来看，存款加息幅度大于贷款加息幅度。以5年期为例，5年期存款利率上调了0.6个百分点，而5年及以上贷款利率仅上调了0.2个百分点。其次，长期存款利率上调幅度大于短期存款利率上调幅度。如3个月～1年期的存款利率上调了0.2～0.25个百分点，而2年期～5年期的存款利率上调了0.46～0.6个百分点。再次，活期利率维持不变，仍为0.36%。

　　只所以会出现这样的调整，主要是基于现实经济状况的考虑。一方面，近期热钱加速流入，外汇储备爆发性增长，通货膨胀的压力越来越大，而较低的存款利率，使得居民储蓄意愿下降，闲置资金在房地产、股票、黄金等市场逐利，加大了市场的风险。提高存款利率，可以引导资金流向。另一方面，由于欧美经济复苏脚步放缓，对我国产品的需求下降，贷款利率过高会增加企业融资成本，不利于出口的增长。

　　【民众影响】

　　存款收益提高

　　这突如其来的加息消息，又将给民众生活带来怎样的影响呢？存款利率的提高可以让钱包更鼓，以整存整取1万元为例， 存1年收益比过去增加25元，存3年比过去多156元，而存5年的利息会多出300元。记者从多家银行了解到，不少“有心人”就已经过来咨询是否需要转存，以享受较高的利率。

　　那转存一定会获利吗？工商银行义乌支行个人经济部的副总经理陈文跃告诉记者，答案并不尽然。由于提前支取的话，利息只能按活期算，因此是否该转存，要根据你存款的期限和已存天数确定，也就是存在一个“赢亏平衡点”。具体来看，可用以下公式套算：转存时限=360天×存期年限×（新利率-原利率)÷（新利率-活期利率)，以存款期限3年为例，计算可得转存时限=360×3×（3.85-3.33)÷（3.85-0.36)=160.92天，也即如果存款时间超过161天，将钱取出再转存，并不合算，但如果存入时间不足161天，则可以考虑转存。

　　房贷车贷压力加大

　　贷款利率的提高，毫无疑问会使得背有房贷或车贷的人负担加重。“这部分损失基本无可避免，唯一能做的就是手头有余钱的话，提前还贷。”中信银行义乌支行信贷部的何俊峰介绍说。

　　以房贷为例，虽然上调的百分比一样，但二套房贷的基数大，那么利率也就上浮得更多。一套房贷目前中信银行是给予15%的优惠，也就是实际利率为5.049%，而上调后的利率为5.219%，提高了0.17个百分点，低于0.2%的加息幅度。

　　而影响较大的二套房贷，贷款利率将由6.534%上调为6.754%，对于贷款150万元，分20年等额还清的家庭来说，月供将由此前的11213.64元增加至11409.03元，提高了195.39元。累计应还利息也由119.1274万元增加为123.8166万元，多出了4.6892万元。

　　他还提醒说，这个月或下个月账面上反映不出来，是因为大部分银行贷款利率的调整是以年为单位，也就是要在明年的元旦后才会按新的标准执行。不过也有部分银行的房贷利率调整是从下一期开始的，因此不清楚的市民比较好先咨询下贷款银行，以免因存钱不足出现不良还款记录。

　　与房贷情况一样的是车贷，其实早在加息前，就有不少银行酝酿提高车贷。因为从中长期看，国家为了调控楼市，会进一步收紧房贷，而车贷、信用贷、抵押贷等个人消费贷款，则可以在基准利率基础上上浮10%～30%，因此在房贷业务陷入困局后，这些领域就成了银行的主攻方向。

　　【业内观点】

　　加息vs股市

　　加息对股市会产生怎样的影响呢？“短期来看，加息对股市是个利空消息，近期震荡会加剧；但从长远来看，此次加息的主要目的是对抗通胀和调控楼市，在通胀明显上升之前，对经济和市场影响很小。因此，并不会阻碍A股市场中长期向好的趋势。”光大证券金华营业部的分析师王俊说。

　　加息vs楼市

　　从楼市看，加息紧随着二次调控政策而来，使得市场观望情绪加重，不少有需求的消费者都希望在政策的作用下，高企的房价会有所松动。但义乌亮剑房产公司的总经理吴国伟认为，下调可能性不大，由于上调的幅度很小，目的主要是警示炒房者，对于那些有刚性需求的购房者，并不会因为利率的上调而放弃买房。

　　加息vs金市

　　加息又将对近期火热的黄金市场造成怎样的影响呢？中国黄金义乌中佰店的经理何旭滨分析说，从这两天的基本面看，金价波动加剧，但这只表明加息加速了金价回调的过程，估计本周五或下周一就有望止跌反弹。因为金价更多的是受国际因素的影响，当前全球经济复苏进程仍存在很大的不确定性，加上美元走势也并未向好，黄金市场仍是许多投资者的避险选择。

　　加息vs理财产品

　　鉴于目前通胀水平高达3.5%，并且还在进一步走高，将钱存在银行仍呈现负利率的状态，实际购买力是在下降的。有闲钱又有投资想法的人，依然可以考虑银行理财产品。“目前来看，已在运作期内的理财产品，我们只能对投资者进行说明和安抚，但发行期还没结束的产品，我们会考虑适当提高预期年化收益率，以保障投资者的收益。”浦发银行义乌支行的理财师蒋剑告诉记者。