摆脱财富亚健康

    不仅身体会出现“亚健康”，财富也会出现“亚健康”。

    10年前，银行还在向人们灌输“用明天的钱圆今天的梦”的负债消费理念。而今，已有许多人为之所累。在房贷、车贷、装修贷款、旅游贷款、信用卡等银行信贷产品的冲击下，许多人已沦为房奴、车奴、卡奴。日前，招商银行[18.29 -1.88%]发布了2009年中国城市居民财富“亚健康”报告。该报告显示，国内许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达40%。

    城市人多数财富亚健康

    通过对北京、上海、广州、成都、深圳、武汉和沈阳等7个代表城市的调查，招商银行近日发布“2009年中国城市居民财富亚健康报告”。这是国内首次发布有关国人财富状态的报告。报告称，中国城市居民的财富亚健康普遍存在，主要体现为家庭保障不足、收入来源单一、资产流动性过低或过高、盈余状况不佳、投资目标不明确、负债比率过高等六大症状。

    所谓财富亚健康，是财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，就是指人们的财富虽然没有出现危机、达到入不敷出或资不抵债的状态，但理财手段和方法中已有危险因素的存在，它们就像埋在财富中的定时或毒瘤，随时可能被，如不及时清除，可能导致个人财富危机。

    调查报告认为，目前国内居民还不懂得如何负债消费，不顾实际收入情况而盲目贷款消费，将会严重影响未来的生活质量，形成家庭财务的“亚健康”。

    三成中国家庭负债高达40%

    这次，招行在7个城市调查了超过4000名年龄在22～55岁，个人收入3000元以上或家庭收入5000元以上的人群。报告称，财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，如45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%，显示出家庭保障不足；33%属于节余比例低于10%的“月光族”；消费比例高于收入60%的人，达46%之多；70%的人属于收入单一群体，一旦发生收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

    还有接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率已让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。据人行武汉分行营管部数据显示：到今年2月，武汉市个人消费贷款余额为692亿元。若以全市800万常住人口计算，武汉人均借款8650元。2008年武汉市人均可支配收入为17000元。依此测算，武汉人均负债率为51%。

    银行齐唱“喜刷刷”

    今年以来，各家银行为刺激信用卡消费，大做信用卡优惠活动，吸引了许多持卡人“喜刷刷”。于是，造就了一批“卡奴”，他们月月为账单发愁。

    在一家公司做文员的，在诸多折扣的诱惑下，连办3张不同银行的信用卡。如今，她看见漂亮的项链、美丽的长裙，都会毫不犹疑“刷”下来。可到月底一看账单，她傻眼了：5000多块！而的月收入才2000块，无奈只好选择最低还款额。

    可不久后，看到有信用卡刷卡优惠，她又心动了，一下子消费4000多元，还款额度像滚雪球一般越滚越大。她说：我现在看到账单都没有勇气去拆了。

    本组稿件据《武汉晚报》《成都商报》等

---

    三大人群

    房奴 月入1500元月还1700元

    汉口市民姚先生和妻子都是打工族，每月工资两人相加也不过1500元，还有个上中学的孩子要抚养。

    今年5月初，姚先生和妻子看到举行房交会，便抱着观望的心情走了进去。没想到的是，立即就被售楼三寸不烂之舌给“迷”住了，售楼推荐他们买一套三室两厅共120多平方米的房子。渴望有自己房子的姚先生夫妇俩，喜滋滋地交了1万元，签了预售合同。

    回到家，在亲戚们的询问下，姚先生只知道房子的总价要35万，其他月供每月多少、要交多长时间、首期要交多少钱等，一无所知。

    次日一大早，他和亲戚找到开发商，一算，按姚先生的50岁的年纪，最多只能贷款10年，每个月必须月供3000多元。在姚先生的再三请求下，开发商同意将大房换成小房，每月月供降为1700元。这月供还是令他们夫妻俩感到经济压力巨大。

    炒客 80后夫妻炒房被套牢

    与姚先生相比，住在武昌的小方的经济条件好得多：自己和妻子都在事业单位工作，每月工资加起来近8000元。但小方目前也与姚先生一样，入不敷出，处于经济崩溃的边缘。原因是：一口气买了三套房子。

    “本来想炒房赚几个钱的，没想到房子一直卖不出去，这贷款的压力太大了。”小方诉苦道：5年前，他与妻子刚结婚时，买了一套新房，父母付的首付，每月2000元的月供由他们自己还，由于月供压力不大，他们便接连看中两套房子，目的是想通过炒房赚钱。

    按理说，三套房子的月供加起来，只有6000多元，小方夫妻俩应该可以承受，但出生于80后的他们，平时花钱大手大脚习惯了，每月仅剩的2000元哪里够用？万般无奈下，他俩决定，卖掉房子，不做房奴。

   卡奴 3个月透支15000元

    家住武昌东亭的小刘，毕业后没个正式工作，每月收入1000来块，按说吃饭坐车都不够，可他在朋友间却活得很潇洒。他会经常换新潮手机、常去酒吧泡泡、餐餐上馆子。原来，他的“潇洒经费”都来自于刷卡透支。

    去年10月，一张张信用卡账单寄到小刘的家中。刚开始，小刘收到后便偷偷撕掉，不让父母发现。后来，银行的催款员打电话到家中，才使得事情暴露。

    看到催款单后，小刘的父亲急得头发都白了，因为这是个没多少闲钱的家庭。小刘的父亲让小刘交出了3张信用卡的催款单，发现透支总额竟高达15000元，。

    现在，小刘的父亲每天都要到邻近的餐馆里去当厨子，赚钱给小刘还债。为了避免小刘继续透支欠下债务，他没收了小刘的，严格规定他每晚6点前必须回家。

---

    六大处方

    如同亚健康的身体状态所带来的潜在危机，财富亚健康威胁人们的财富危机四伏。针对此情况，香港康宏理财集团董事、资深CFP理财顾问陈子建为“财富亚健康”把脉开方。读者可先对自己的财富健康进行自检，再对号拿“药”。

    财富亚健康状态1 家庭保障不足

    病症：家庭保障资金占比低于家庭资产的10%，这部分人群多为中低收入阶层。

    处方：中低收入水平家庭要提高保障，除了参与社保和医保这些公共保障计划之外，应在寿险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险，比如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比，保费低保障高。一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力，保额能为家庭维持正常生活水平。

    财富亚健康状态2 家庭负债过高

    病症：多为年轻人，每月节余比例低于10%，基本上是“月光族”。

    处方：“月光族”的年轻人第一步是养成储蓄的习惯。建议这些人将每月工资的10%进行定期储蓄或者定投基金，同时适当控制消费。

    财富亚健康状态3 收入来源过于单一

    病症：接近30%的受访者家庭负债比率高于40%.

    处方：这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史支出，确定自己的家庭必要支出是多少。然后根据自己收入水平，选择合适的房贷产品。

    财富亚健康状态4 盈余状况不佳

    病症：收入单一群体，主要收入来源是工资。

    处方：这部分人群的工资在支付家庭消费后通常所剩不多，而他们可能没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了进行定期储蓄计划外，还可投资部分理财产品，投资的品种既要具有长期性，也要富有弹性，以应对各种意外支出。

    财富亚健康状态5 投资目标不明确

    病症：有43%的人群净投资资产与净资产比不足10%，该比例过低很难达到资产增值目的。

    处方：留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资之前明确目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种风险收益可以先高后低；如对现有生活水平感到满足，这部分人就不应为投资支付过多额外风险。

    财富亚健康状态6 资产流动性过低或过高

    病症：对资产流动性的把握不重视，或者流动性过高，或者较低。很容易陷入难以还债的窘境。

    处方：以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金，其他资金可根据需求进行投资。比如一些拥有三套房的投资者，如果其账上现金流很少，建议其在适当时候卖出一套房进行。因为房子买卖比较耗时耗精力，等到他们需要现金时再来，未必能及时找到合适的买家。