理财，现阶段如何让你的钱更有效率

       在当前通货膨胀、货币紧缩的市场环境下，建立起属于自己的金钱效率观迫在眉睫。这就如一个企业，要想保持基业常青，就要在大环境很差的时期仍有突出的竞争力。那么，我们不妨以企业财务来做类比，揭示如何通过增强你的金钱使用效率，来改善个人财务状况，让你虽历经市场波动，最终仍能实现财务自由。

　　1、现阶段成本管理策略：由于生活成本上升，要尽力压缩不必要的开支，注重日常的财富积累。在经济放缓时，适当增加投资性消费，在提高生活质量的同时，为未来发展留出空间。将主要精力放在主营业务增长上，保持财务的稳健。

　　优秀的企业大多都是“成本杀手”，在整体市场环境不好时能有效控制成本至关重要，对于个人来说同样如此。要想让你的钱更有效率，首先要做的就是减少不必要的开支，把钱都花在刀刃上。减少开支和保持甚至提高生活质量之间并不矛盾，只要控制一下自己的欲望，减少生活中那些冲动的、无意义的消费就完全可以实现。

　　当然，并非所有的开支都能要削减，企业在控制成本的时候也要考虑到会不会影响生产。一些必需的生活支出肯定要保留，另外有些“投资性消费”反倒应该增加，所谓的投资性消费也就是说当前的消费可能会带来未来现金流的增加，把消费转化为投资。这是“养钱”的一个更高的境界。

　　企业有主营业务收入，这是衡量其发展水平的重要指标。个人也有其“主营收入”，也就是主要收入来源，通常是工资。个人“主营收入”的增长是财务稳健的重要保证。在外界环境不好的时候，有的人喜欢找副业来增加收入，但如果影响到了主业发展反倒得不偿失。在整体经济放缓而你却能保证主营收入增长，这是个人竞争力的比较好体现。

　　2、现阶段负债运营策略：如果货币进一步从紧，可考虑适当减少负债。比如提前还贷，减少月供支出。但仍要保持一定的负债水平，用结余的资金在资产价格泡沫破灭后入场买入资产。当通货膨胀、货币紧缩时，你能无成本的融入资金，是对你信誉的一种肯定。

　　传统的财务报表分析强调企业的偿债能力，要求企业的流动比率至少在1.5以上。那么对于个人来说，“流动比率”(不妨定义为月收入比上月供支出)在3左右比较好。这样可以较好的利用财务杠杆又不会负担过重。在经济放缓、货币从紧时期，应适当减少负债水平，避免造成现金压力。

　　不过，如果不是出现严重的经济衰退导致资产价格暴跌，或者发生像日本那样的长期通货紧缩，适度负债都是有益的。借钱生钱是提高资金使用效率的有效手段，也在积累你的信用积分。当然你要能凭借自己的商誉无偿的利用别人的资金就更好了，就像沃尔玛总是无偿占用供货商的货款一样，前提是你的信誉不比沃尔玛的品牌差。

　　3、现阶段的风险控制策略：留足现金，保证资产流动性，完善风险保障。

　　处在周期性行业的企业，当行业周期的低迷期来临时，留足充沛的资金，保证稳定的现金流至关重要。很多企业并非经营得不好，却可能因为现金流的不畅而破产或低价被人并购。个人的情况也同样如此，在如今经济放缓，资产泡沫破灭的阶段，尽管有通货膨胀的压力，谈“现金为王”仍不为过。

　　在大环境处在周期性低迷时期，遇到突发事件所要承担的风险也在增大，比如失业的风险、生病的风险，所以要增加流动性很强的储备金，通常我们认为现金储备要能满足在没有收入情况下的六个月生活开支，但在紧缩时期，不妨调高这个标准。这样能避免你在失业的时候因储备不足而饥不择食，或者被迫在资产价格反弹来临之前卖出资产转换成现金。

　　另外，无论处在哪个阶段，都要为自己和家人建立起相对充足的保障。当外界环境不好，你的收入水平受到威胁的时候更是如此。而买那种纯粹保障型的保险产品更好，毕竟这个阶段有效抵御风险比艰难的博取收益更有意义。

　　4、现阶段的资产配置策略：通过多元化投资，逢低配置资产，寻找一生最重要的并购。

　　与国际会计准则逐步接轨，在财务报表上企业收入增加了公允价值变动收入，这鼓励企业进行投资和收购。在行业低迷期，就出现了整合的机会，从房地产行业中就看到了这种趋势。

　　对于个人来说，资产泡沫的破灭也给多元化投资配置带来了好机会。在你有充足的现金储备前提下，可以分阶段的逢低购入资产，增加资金的使用效率，迎接下一个机会。另外，婚姻这项最重要的并购行为更要充分重视，对于未婚者来说，成功的婚姻会在理财结果上实现一加一大于二。与企业并购一样，婚姻并购也要注意文化、生活习惯的融合，否则反倒破财。

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