对标Collective Health模式，国内团险的数字化转型之路隐现

有一种企业福利,平常感知不到,甚至可以说是隐形的,但是在关键时刻能给员工提供巨大的帮助,也是检验一家企业福利是不是真的好、是不是真正关爱员工的重要标准,它就是“团险”。

团险是什么?它其实是企业在社保之上为员工添加的另一层保障,最常见的就是补充医疗、重疾、意外险等等。随着经济发展,企业雇主会在员工福利上提升预算,以更好的待遇来吸引人才。

在中国保险市场,团险一直不是热门赛道,但在美国,团险的发展已经非常成熟,由企业或组织提供的团体健康保险构成了美国医疗保健格局的重要组成部分,并且推出了一些十分创新的商业模式。

成立于2013年的Collective Health,是总部位于美国旧金山的一家健康科技公司,其主要业务就是让企业雇主给员工提供价格亲民、基于云的“点菜式”医疗保险福利,并且建立了强大而灵活的开放式平台,更好地让雇主、员工及其家人了解和支付医疗保健费用,优化计划策略。

Collective Health创立至今频繁受到了资本市场的青睐,在2021年5月宣布完成2.8亿美元F轮融资,此前投资方还有我们熟知的软银愿景基金。大洋彼岸的保险市场虽然与国内差异很大,但Collective Health创新的商业模式,也能给予我国保险业数字化转型一定程度的启示。

平台:连接与赋能

简单来说,Collective Health是一家toB企业,致力于协助大中型企业为员工提供医疗保险和相关福利,并提供包括信息访问、索赔归档、资格审查以及服务供应商之间的数据共享等内容。

Collective Health不会直接向企业兜售团险,而是先咨询企业雇主,问他们要为员工办理哪些健康服务保险,然后为其定制一个十分易用的劳动力健康管理系统,让员工选择自己需要的保险服务。换而言之,Collective Health是一个团险平台,类似于淘宝,吸引不同的服务供应商入驻。

2018年,Collective Health正式启动了合作伙伴计划,一次性汇集60多个不同的数字健康供应商共同优化其“劳动力健康管理系统(WHMS)”,为其增加了远程医疗、行为健康、专家决策以及孕妇相关的多个创新护理选项。Collective Health作用在于打通数据共享,还将人工智能技术引入企业健康险的服务过程中,可识别个人会员从慢性病管理到放射科检验服务等护理需求。

Collective Health可以帮助企业雇主管理预算,通过数字化手段来提高医疗保健投资的严谨性、准确性和效率,并提供更准确、更高效的运营报告。对于员工及其家人,该平台提供了一种卓越的员工福利体验,用户可以自助了解福利、申请索赔、获取药房福利管理、数字健康计划等等。

Collective Health的成功在于其改善了雇主和其员工的关系,覆盖的客户有红牛、Pinterest、动视暴雪、eBay等。其中暴雪的福利管理人员声称,使用该系统每周能节约20小时的工作时间。当然,最大的获益者还是企业的员工,通过直观的技术和个性化指导,使更多人的生活更健康。

团险,不止于保险

与美国市场不同,国内医保占据绝对优势地位,企业也往往只按照国家规定,给员工购买五险一金,很少主动购置团险。在这种情况下,如果员工产生的医疗费用由医保承担,额外的则由患者自己承担,基本和企业没有任何关系。也就是说,企业没有立场和理由去控制员工的医疗费用。

然而,监管政策正在向有利于团险发展的方向转变,尤其是在“健康中国”战略下,今后企业团险将成为高频医疗险最核心的载体,以改变个人医疗支出水平过高的情况。数据显示,2019年中国团体健康险保持35.6%增长率,继续保持同样的增速,2021年团险市场预测将超过3000亿。

与此同时,移动互联网以及数据技术的发展正在改变保险的底层逻辑,这意味着国内团险行业变革的机遇已至。那么,在国内有没有Collective Health这种主动帮助企业雇主选择团险的平台?

答案显然是有的。妙健康作为国内数字化健康管理领域的先行者,自2015年成立以来,一直致力于打通“健、医、药、保”闭环,通过B2B2C的商业模式,为每位用户提准、个性化的健康管理服务。该公司为企业搭建的员福管理平台,与美国Collective Health模式有异曲同工之处。

妙健康基于企业员工健康管理线下、线上的场景诉求,搭建了一个满足企业对员工体检统计、福利发放、健康状况记录、日常健康管理等诉求,同时融合医药、保险服务资源为一体的平台。主要亮点在于,推动员工体检、团险及服务线上数据化,让雇主或HR直观看到预算的投放效果。

员工端,通过进入小程序可以主动上传自身健康状况,或是与可穿戴设备互联,在进行风险评估后,领取针对性更强的体检、团险产品,最重要的是,妙健康会为用户提供个性化的健康管理服务。企业端,雇主或HR可以看到员工健康报告,借助数据穿透优化决策,把钱花在刀刃上。

企业员工健康福利管理是与健康服务机构最贴合的商业场景,并且与C端获客相比,B端的流量规模大且稳定。加上保险与健康管理结合是近年来的市场热点,妙健康便是以健康管理的数字化升级为出发点,逐步涉及到求医问药、保险服务等场景,力求满足用户全生命周期管理的需求。

服务,在于个性化

借助妙健康平台,企业可以及时了解员工的身体健康状况,找出可控风险因素,定制分层分类的个性化健康干预方案,将某些疾病风险扼杀于萌芽中,为员工的身心健康实施全方位的保驾护航。同时,基于数据的沉淀,更利于团体保险的风险管理,这样不仅能减少医疗成本,提高生产效率,还能增强员工归属感和忠诚度,保持管理层稳定性,提升员工整体战斗力及能效产出。

除此之外,妙健康与Collective Health一样引入了人工智能技术,通过机器学习的评估模型库充分考虑我国国情和人口实际情况,结合我国人群健康特征(人口学特征、经济水平、生活方式等),更适合帮助国内企业进行健康管理,可根据企业预算和员工诉求,定制专属的健康计划。同时,串联“医、药、险”服务供应商,多方协同搭建一个生态。

从服务层面看,妙健康为企业提供的健康管理方案也是因行业属性不同而不同,针对互联网公司技术人员多、办公室工作时间长的特点,妙健康会推动各种促进其增强体力活动来改善健康的方案;如果是和快递、外卖企业合作,则重点会放在对员工的健康负荷、运动性损伤进行干预。值得一提的是,面向有需求的企业客户,还可以提供线下健康小屋或大型健康管理中心的设立和运营,引进最前沿的技术和服务,为员工提供智能健康干预方案。

正所谓,一法通,而百法通。截至目前,妙健康已经先后为碧桂园、中石油北分、中机公司等数百家企业客户,提供了不同程度的健康管理解决方案,辐射线上、线下及运营活动等业务场景当中,使这些企业的员工健康福利获得了升级。其中,今年妙健康联合保险机构为碧桂园提供员工家庭团险及体检优惠升级,支持多份套餐购买,购买后可以多人一起预约,并且同样能享受到优质健康管理服务。

团险由企业共同采购,价格相较于个人投保要更实惠,通过团险把家人带进来,员工可为家人购买保险,这是实现福利最大化很有效的方案。而这些背后,由数据驱动的深度融合,能管控到医疗、保险及其他服务端的平台,才是实现产生更高效率、更有价值落地、更好服务体验之根本。

后疫情时代,在“健康中国”战略提出的具体要求以及全国爱卫办下发布的《关于开展健康企业建设的通知》指标之下,倒逼中国所有企业要更加重视人的健康,团险、健康管理等员工福利绝对不是单纯为了提升雇主品牌形象,做好这些也能更利于企业的经营发展,为社会贡献更大的价值。