月入八千两口之家 如何理财

      基本状况

　　王先生29岁，网络工程师，月收入5000元，妻子刘女士26岁，媒体编辑，月收入3000元。

　　二人刚刚结婚，有10万元的定期存款，市值10万元的股票，3万元的基金。目前居住的新房是王先生父母为他们购置的80平的房子，市值31万元。夫妻二人单位均按规定缴纳四险一金，没有任何商业保险。

　　理财目标

　　1）在两年内换个120平左右的大房子，比较好不用贷款；

　　2）三年内购买一辆汽车；

　　3）为未出生的孩子积累养育费；

　　4）为二人的养老费用做准备。

　　本期CFO：本报特约理财师禹博

　　二人家庭资产状况十分健康，没有负债。存款比例过高，不利于获得更好的投资回报，建议选择风险相对较小的基金进行投资。自由储蓄率高，说明可以用来投资的资金充足，对于完成理财目标具有很好的基础。

　　攒房款定投债券型基金

　　王先生夫妇想两年后换一个120平左右的大房子，比较好不用贷款。

　　目前所居住的房子市值31万元，按照沈阳房价年增长率4.97%计算，两年后现住房的市值（考虑到每年2%的折旧）约为353980元。两年后120平新房市值（按照他们现在居住房子的单价4429元计算）为585622元。那么两年后卖掉现有住房，换个120平的大房，需要积累231642元。若是不用贷款，可以现有存款中的6万元作为一次性投资购买债券型基金，年收益8%。即每月投入6218元，进行定期定投，购买债券型基金，就可顺利实现目标。

　　买车计划储蓄+基金

　　建议留出1万元应急准备金和换房所用资金6万元，以外的3万元作为一次性投入资金，购买债券型基金三年后可累积37791元。每月可以储蓄购车资金360元，进行债券基金的定期定投14592元。第三年换房后可投入6578元，定投81896元。三年后，可以购置一辆134279元左右的轿车。

　　教育费用换车、买房后着手

　　要想使孩子顺利完成大学教育，孩子出生后三年内，也就是从现在算起的六年后要累积190620元教育资金。夫妻二人在实现换房购车目标后，就可以开始累积孩子的教育金。三年后，从孩子出生开始，每月定期定投债券型基金4703元，即可累积孩子从出生到大学毕业所需教育资金。

　　保险规划商业保险与积累养老金

　　由于二人正处于年轻时期，家庭形成期，面临的风险很多，而二人都没有购买商业保险。建议二人支出收入的10%即每月1000元左右购买人寿、意外和疾病保险。

　　从实现了购车换房目标的第四年起，就可以使用除积累教育金4703元之外的1874元进行养老金的累积，假设二人30年后退休，退休后生活20年。30年后生活费用支出97302元，20年需要1946039元。具体地说，就是每月累积1431元，即可实现未来的养老目标。

　　[商报建议]

　　由于王先生家庭收入较高，支出较少，所以实现上述目标不难。他们可以考虑购买更好的车辆，或者送孩子出国留学，以及提高两人目前的生活质量，定期外出旅游适当增加开支等。

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