个人理财计划宜早不宜迟

　“你不理财，财不理你”。无论你是什么样的人，都应先订立个人理财目标，虽然理财目标人人不同，但总离不开以下十项。

      在年龄、性别、个性、职位、收入、家庭状况及追求的个人目标都不尽相同的情况下，对钱财的处理态度和方法都会因人而异。不少人对钱财运用懒得理会，更毫无计划；有些更是先用未来钱，或是有钱就去“赌”股票，一旦出现个人财政困难时，才追究自己失败的原因，这就是欠缺周详计划，从未考虑过完善理财及投资。要知道“你不理财，财不理你”。无论你是什么样的人，都应先订立个人理财目标，理财目标人人不同，但总离不开以下十项：

      一、提高保障

　　1、失业如果你有充足的储蓄，而且又有一定的学历和工作经验，那短期的失业不如趁机去外地旅游一番。失业只是短暂的停职，不足为惧。但如果你年龄已经不轻，学历和经验又不是太有用，家庭负担又大，而又家无恒产，失业会十分可怕。所以善于理财，更突出其重要性，可以带给你更多保障，即使遇到失业，在你长年累月善于理财之下，所带来的影响可以减到最低限度。

　　2、疾病入医院的医疗费用在医疗费用不断提高之下，看病可能变成一种沉重的负担。如果有一个完善的理财计划，就可以抵御这些风险。

　　3、遇意外而残废不怕一万，就怕万一。真的不幸遇上意外而终身残废，惟一可以将减到最低发生程度的，就是有一套完善的理财计划。一旦有不幸事件发生，也有保险的赔偿，可以度过下半生，不致带来家人的经济负担。即使自己是一家收入的主要来源而遇上不幸时，也有保障，使家人生活仍然有收入依靠。

　　4、英年过世使家人生活陷入困境

　　生死有命，但保障家人生活却要事在人为。所以仍然要有完善的理财计划。

　　二、稳定收入

　　1、作为生活费用帮补这个目标是针对那些丧失工作能力，或收入不多，希望有额外收入去帮补家计，或为不幸的孤儿寡妇、年纪较大的人士、学历不高而转职困难等人士至为有用。有一份正职以外的收入，帮补生活，保持生活稳定，无论对身心与心灵都产生一种稳定作用。

　　2、作固定再投资本钱有稳定收入，额外的收入就可以再投资，譬如你除了有正职之外，因善于理财，每个月可以有稳定的几万元额外收入。你可以考虑置业收租，这稳定的额外收入可以作分期付款之用，这就是再投资的方法之一。用钱生钱，物业将来升值，又可以使财务上更加安全，收入更丰厚。

　　三、作资本保值，对抗通胀

　　近年来，通货膨胀每年以4%至8%左右上升，如果你有收入，有积蓄，但不善于理财，你的积蓄回报升值率可能每年都没有通货膨胀那么高，变成积蓄连年缩水，迟早变回穷人。为了对抗通胀带来的钞票贬值，你就要善于理财。

　　四、资本增值

　　1、作储蓄，将来需要时动用你可能有大志，希望将来做大生意，现在虽然未有足够本钱，但要善于理财，有足够储蓄，将来就可以建立生意本钱。

　　你可能并没有做生意的打算，但有时会需要一笔钱用的，理财的其中一个目标就是使你有足够的储备，在必要时可以动用，不致于彷徨无计，甚至要高息向人借钱。

　　2、个人消费享受有钱越多，享受也可以越多。

　　就算你没打算做大生意，辛辛苦苦地打工，消费享受一下人生，也是应该的。但如果无一套理财计划，胡乱花钱，先使用未来钱，就会变成奢侈无度。

　　理财的其中一个目标，就是使你在能力负担范围之内，有了完善理财计划之下，合理地消费，享受人生，提高生活情趣，不枉辛苦地工作，不致于白白来世界几十年。而不懂生活情趣，一生光只有一个“捱”字，使生命变得没有意义。

　　3、为赚钱而赚钱有人以赚钱为第一乐事，享受消费，保本等目标只为其次。理财做得好，也一样可以帮助你达到这个目标。

　　五、退休前存一笔钱

　　在社会的福利制度未曾做到完全保障退休人士以后的生活时，人们就要为自己将来做打算。每一个人都会有退休的一天，但对一些退休后并无保障的人士来说，完善的理财计划就很有必要，可以保障退休后有足够甚至充裕的钱，使生活质量得以维持。

　　六、置业安居

　　你有没有想过自置物业？如果你已经有自己物业，你有否想过由小屋搬大屋，或由大屋搬进更大的屋，拥有私人的花园别墅？拥有自己的物业会使人自豪、开心、快乐、有安全感。理财的另外一个目标，就是使善于理财的人士，达成置业安居的理想。

　　七、减低税项的负担

　　1、在工作上的收入税项交税给政府，虽然是市民的义务，但站在个人立场而言，当然应该是能省就省。

　　如果有方法可以在同一收入之内少缴些税款，省下的钱用来投资增值，何乐而不为？理财的目标，也当然包括减低税项这一个范围。

　　2、在产业上转移给子女的安排除了在工作上的收入外，有时可以透过税务计划安排而减低税项。在产业上，如有需要转给子女名下，也可以透过适当的安排，而减少税项的负担，使子女收益更多，减少无谓的支出。

　　八、减低理财及投资风险

　　理财，即将钱财作理智而适当的铺排和运用。无论你怎么样用钱，存入银行也好，买黄金放入保险箱也好，买企业股票也好，同样会有风险。完善的理财计划，也一定要减低理财和投资所带来的风险，使你的金钱和资产，在一种极度安全的保障之下，安枕无忧。

　　九、替下一代计划

　　理财，虽然表面上是个人的事。实际上它可以影响家庭生活，进一步可以影响社会的繁荣，所以个人的理财计划，就足以影响国民生产总值、消费、储蓄、投资、政府税收、出入口等宏观因素。

　　即使对个人而言，个人理财就直接影响其家人的物质生活和享受。个人理财的另一个目标是为了下一代着想，下列两个目标都是常见的。

　　1、子女出国留学计划望子成龙是人之常情。要在外国一些世界有名的学府，攻读学士、深造硕士博士，始终令人向往。著名的学府如牛津，剑桥，哈佛，麻省理工，普林斯顿，耶鲁，斯坦福等都是年青人的理想学府。

　　为人父母者，如果子女有机会在国外留学，但又担心自己能力负担不起的话，更加要尽早设立一套好的理财计划，越早打算，送子女到国外留学的梦想就越能够容易实现。

　　2、资产遗赠下一代或子承父业

　　无论在中国也好，外国也好，父母爱子之心，都不会有国界的差异，一个有成就的父母，将来的愿望就是希望子女能够成材，或继承自己的事业，或将自己的资产遗赠给子女，这一切计划也是一种个人理财的计划。

　　如何做到比较好，减少争执，减少税务上的负担，减少执行时的行政费用，就是理财想达到了目的。

　　十、由无变有，由有变富，由富变豪

　　理财，并不是将钱牢牢看守，使它不会遗失，这只是守财奴的行为。理财包括善于运用钱财，并达到你的理想生活方式或愿望。如果你的理想是希望由贫变富，由无变有，由有变富，由富变豪，你仍然离不开一套完善的理财计划，去助你达到目标。

　　对每一个人来说，只要牵涉到赚钱和用钱，就要和理财拉上关系。只不过不善于理财者可能会一事无成，但善于理财者，却可以踏上成功之路，即使目标是致富，有一套好的理财计划，你已经是踏上成功路的一半。

　　以上十大目标，其实每一个都有同等重要性。因为个人的钱财是有限的，有时可以达到上述所说的目标中的一两项。但只要有周详的计划，而且是提早作出安排，你将来的前景就会更加美好，也容易达到更多的目标。越不去计划和思想，理想就会遥遥无期，一切就只能是空谈。

　　总之，理财计划，凡是有人生目标的人都需要。而且是理财计划宜早不宜迟，无论你是何种国籍，居住在哪一个地方，无论你是贫是富，只要你生存就有生存的目标，就需要钱，也需要知道如何运用金钱，如何“处理”金钱。这就是理财计划。

　　无论你觉得哪一个目标最重要，哪一个目标较为次要，只要有目标，都必须完善你的理财计划才可以达到，空谈无益，还是采取实际行动最重要。

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