合理理财的四则运算

　　有一句关于理财的名言是：你不理财，财不理你。要说积累财富，没有人不向往的。但对于上学时最怕上数学课的人来说，看到本文标题则会心慌，其实，计算收益率的难题可以请专业理财师来做，所谓理财中的四则运算，是对人生不同阶段的理财特点的形象概括。

　　●加法 全新起步

　　从学校步入职场，最大的变化就是能按月领到薪资了。多数人会沉浸在积累财富的喜悦中，虽然手中的现金可能不算多，但还是兴冲冲地每月往银行跑。如果用四则运算来比喻，这个理财初级阶段就只能运用加法。

　　第一个月的工资是被加数，第二个月的是加数，相加后产生一个“和”;第三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，照此类推。日积月累，“和”不断增大，达到一定数额后，就到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场。

　　●减法 羽翼渐丰

　　成家后，理财变成两个人共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且，随着人生阅历的增加，理财观念也会发生很大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。

　　于是，许多人开始对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗……这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减去，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。

　　●乘法 抵达顶点

　　步入中年，投资者的理财智慧也达到了一定境界，并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法后，投资渠道未必很多，但都是源自经验教训的“精华”，并且大多数人会选择“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”。不经意间，实际上是运用了乘法，一条适合的投资渠道将会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。

　　●除法 验证收获

　　到了老年，虽然能按月领取养老保险，但奖金、、各种补贴已经与你无缘，实际收入可能只有壮年时的三分之二。对待这些养老保命钱自然要非常谨慎，不容有半点风险，所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。

　　因为多数老年人会选择储蓄作为理财的主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一;虽然你的积累不算少，但一场大病就可能使你的资产被“除”去一半。如果说退休前是财富的积累期，那么退休后就是财富的消耗期，也可以说是被“除”期。