合理理财:下一站是幸福

　　潘晓勤今年29岁，在上海一家企划公司工作，月收入5000元，他和吴经过了五年的马拉松式恋爱，约定半年之后就登记结婚。吴是一位售楼，因为最近房地产市场有点回落，所以月收入也不太稳定，平均能拿到6000元左右。两人的收入不算低，但他们却非常节俭，吴已经有半年多没有添置新衣服了。这一切是因为他们正一心一意筹备结婚资金和购房首付款，用吴话说，现在都快成一家人了，该省的就得省。

　　功夫不负有心人，经过这样“艰苦奋斗”，目前两人的积蓄达到了10万元。吴是房产专业人士，她估计2006年的下半年楼价会略有走低，所以他们决定年末买房，并举行婚礼。不过，两人攒钱是好手，理财却是外行，他们的10万元积蓄一直存在银行里，按照当前利率计算，一年的税后利息收入只有1800元。由此也看出两人的理财观念比较守旧，吴可能天天忙着赚钱和攒钱了，却没有提前进入家庭主妇“统揽全局，追求理财收益”的角色。

　　理财建议

　　■可以采用组合法投资开放式基金

　　根据潘先生和吴追求稳妥的特点，可以采用低风险、变现较为容易的基金组合方式。建议从存款中拿出5万元按照以下比例购买开放式基金：货币基金40%＋债券基金40%＋股票型基金20%。货币基金主要投资货币市场，运作较为稳妥，收益一般在2%左右，虽然不是很高，但相当于一年定期储蓄的收益(税后年利率1.8%)，还没有认购和赎回手续费，可以享受活期储蓄的便利。债券基金主要投资国债、企业债和可转债等，在投资风险控制和收益方面具有明显优势。从年初以来的情况看，偏债型基金中的兴业可转债、国投融华回报都超过10%，多数债券基金在3%—6%，高于同期国债收益。股票型基金风险较大，但收益也较高，如果股市上涨，20%的股票型基金会拉动整个组合的收益；如果下跌，也不会对整个组合带来太大影响。

　　■可以购买理财产品

　　理财实际上是一种受托理财，是银行把客户的资金集中起来投资国债、金融债、央行票据和同业存款等国家货币市场的产品，这些产品的信用度非常高，比如国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，另外还有银行信誉做担保，所以，理财的运作方式是十分稳妥的。目前各家银行的理财产品正在热销，收益有攀升的趋势，与同期储蓄相比，理财产品的综合收益一般比同期储蓄收益率高0.8个百分点。建议潘先生和吴用5万元购买按季度或按月理财的理财产品，这样在确保稳妥和容易变现的情况下，能够最大限度的提高理财收益。

　　■适当考虑两人的综合保障

　　吴从事售楼工作，严格说来应当算是自由职业者，养老保障和医疗保障可能不如潘先生，所以，她可以从积蓄或后续收入中拿出部分资金适当购买养老保险和医疗保险，从而为婚后生活提供保障。潘先生从事企划工作，职场的竞争也非常激烈，他可以考虑以进修、考研等形式来提升自己，从而努力发挥家庭的顶梁柱作用，使婚后的家庭生活越来越好。