广州人如何理财？

　　广州人如何理财？这可能是金融机构最想获得的答案的问题，也有很多媒体和机构对广州人的理财习惯与风格做了一番描述，而且经常与上海人以及北京人等进行对比，总体上认为广州人热衷于企业投资和房产投资，风险承受能力比较高，这些分析自然有一定的道理。但笔者经过长达多年的调查，发现广州人具有多层次的风格迥然的理财习惯与风格，而每个层次具有一定共同性与普遍性，我们称之为“广式理财”。

　　影响理财习惯与风格的核心因素是个人或家庭收入。“广式理财”以广州市当前的生活消费水平和家庭的收入状况为依据，对同一层次群体的理财习惯与风格进行粗略的级别划分和描述的，大致包括贫民、平民、白领、金领、富翁等五个层次。

　　贫民：小摊小贩族

　　有关数据表示，2004年广州城市居民家庭人均消费性支出13121元。由此可以看出，在广州这个高消费的城市，月薪1000元才能勉强养活一个人。

　　如果家庭（以两口之家为最小标准单位）月收入低于1500元，这样的家庭基本上属于温饱线之下的彻头彻尾的“贫民”阶层，其中包括大量的“低保户”。据统计，广州2005年广州市大约有5万人享受城镇低保福利待遇，例如芳村区现有近900多户特困家庭，2000多名“低保户”，荔湾区人数为6171人等。

　　“贫民阶层”的生活处于一种挣扎与社会施舍的状态，支出严重超过收入。为了提高收入改善生活水平，他们的生活极度节俭，投资理财观念则积极上进，最核心的理财模式就是做低成本的小摊小贩生意，有的在自家门口摆个摊点，有的挑个箩筐或箱子到处兜售商品（广州俗称“走鬼”）。他们买的东西都是些日用生活用品，而青菜水果是最常见的。

　　家住越秀区应元路的胡先生，一家三口，妻子在一家企业做清洁工，每月收入350元左右，他自己无业，女儿读小学。夫妻俩最大的心愿就是能让自己的女儿读完高中考上大学。为了支付昂贵的学费，夫妻俩省吃俭用，胡先生每天起早摸黑地挑着担子贩卖水果，一个月下来能赚500——600元。胡先生接受记者采访时，一脸的无奈与痛苦，但他表示自己会坚持做好手头上的生意。

　　我们总是听到这样的话“没钱，还理什么财呀！”“无财可理！”。事实上，理财不是要你拿多少钱去买股票、炒房子或建工厂等，而是积极地开源节流，达到生活的预期目标。像胡先生这样的“贫民”一族，他们没有钱，但他们的确在积极地进行投资理财，这样总比被动地接受社会施舍要强得多。

　　平民：储蓄彩票族

　　据广州年鉴社的数据表明，2004年广州城市居民家庭人均可支配收入达16884元。那么广州市民平均月收入为1407元，2005年的月均收入可能会有一定的增加，应该在1500元左右。以此推断，月收入在2000——3000元之间的家庭应该是广州市人口基数最大的群体之一，不妨称之为“平民”阶层。这个阶层基本上满足了温饱需求，但是附加上一些服务消费（比如有统计显示2004年广州居民家庭人均服务性消费支出为4652.84元，主要是通讯、文娱消费等），他们手头上的闲钱就为数不多了。

　　手头紧巴巴的大众平民在理财方面的显著特征就是“无为而治”，“无财可理”成为他们抗拒理财的比较好借口。三年来，记者调查了20多个“大众平民”家庭，例如海珠区的陆和东山区的王先生，他们几乎把每个月的闲钱悉数存入银行，而他们最具幻想的理财方式是买彩票，希望有一天能中奖成为百万富翁。这就是广州市的银行存款和数量长久以来居全国之最的原因所在。

　　陆告诉笔者，她和丈夫的平均月总收入差不多2700元，13岁的儿子正在读初中，减去各项开支，每个月只能余下400多元，这一点闲钱存起来以防万一，当然每个月要投入10元左右买彩票，碰碰运气而已。当记者问起她有没有考虑到退休养老方面的问题时，陆笑笑说：“现在就考虑养老，太远了啦！”

　　其实，“大众平民”阶层是最需要理财的群体，尽早制定适合自己财务状况的理财计划，采取“集少成多”的时间理财法有步骤地进行理财，如每个月进行定期定额基金投资、购买适量保险等。

　　在“贫民”和“平民”阶层之间有一个过渡层，家庭月收入在1500——2000元之间，他们出于温饱线上下，他们的理财方式融合了上下两个阶层的特点，以摊贩生意和小额储蓄为主。

　　白领：兼职创业族

　　据广州市有关部门的数据显示，2004年广州普通白领平均月薪在3600元左右。白领阶层给人们的感觉总是有点小资的味道，时尚光鲜是他们的贴身标志；但在实现生活中，白领面临巨大的家庭生活和职业压力，如何减压成为他们心头之痛。当然最痛的还是财务问题，买房买车、结婚生子、培训进修、退休养老等等像一个个沉重的包袱压在身上。

　　显然，这里的“白领”的范围要大得多，主要是指月收入在3000元——8000元左右、具有一定的闲钱可用以进行投资理财的家庭。白领家庭大多是工薪族，但是他们对每天按部就班的上班生活和稳定的工资收入比较厌倦，希望能做点投资，创业做小老板的愿望特别强烈。不过由于他们对风险的承受能力有限，在投资创业方面的心态总是表现得谨慎有余，甚至有点躁动不安，在创业与否和怎样投资之间徘徊不定。这个阶层在理财方面的显著特点就是“兼职创业”，记者调查采访了50位白领，15%左右已经在开小店做兼职小老板，另外50%以上有开小店做兼职老板的意向。

　　36岁的陈先生家住天河区华景新城，是一家公司的经理，月薪6000元，他妻子是一位老师，月薪2000元，两个孩子都在读书。陈先生说，他家每个月的实际消费支出在5000元（包括房子的月供1700元），每月结余在3000元左右。两年前，陈先生和一个朋友合开了家服装店，由他朋友打理，服装店每个月能为他带来2000元左右的利润。最近陈先生想投资商铺，却迟迟不敢出手，怕投资失利。

　　然而白领家庭对理财的认识也不容乐观，依然停留在非常表面的阶段，他们大多数人觉得理财就是买一些金融产品（如股票、基金、外汇等）和节约消费，并没有认识到“理财”是一个实现家庭财富自由的规划系统，对子女教育、退休养老等都采取顺其自然的态度。但白领阶层家庭在购买保险方面的意识还是比其他阶层强烈，记者调查采访的50位白领中，只有3位没有购买保险，其他47位或多或少买了一些保险，但其中有31位的保险额度存在一定不足，家庭潜在风险依然明显，需要再有针对性地购买适量保险。

　　金领：多元化理财族

　　私家车作为一个城市中金领阶层的生活象征，其高额的养护费用着实不是普通家庭能化得起的，一部中档轿车一年的养车费就在3万元以上，而随着油价等其他费用的飙升，养车费会越来越高。据统计，2004年广州私家车已经突破140万辆，大约有40%的私家车主是“金领”级人物。我们所说的金领不是单纯指那些公司的职业经理人、高级技术人员等，而是统指家庭月收入在8000——20000元之间（年薪大概10万——24万元之间）的家庭，包括各类私营企业主、大学教授等高收入阶层。

　　金领家庭是广州市消费者能力最强，最具投资理财活跃性的群体。根据2004年底招商银行“金葵花”理财指数显示，广州的高收入者最偏爱的投资选择分别是房地产、子女教育和保险。实际上，广州金领家庭的投资理财是相对理性的多元化的，尽管他们对金融产品的渴求比不动产投资要弱化得多，几乎5个金领家庭中就有2个家庭投资商品房、商铺、写字楼或公寓以及产权酒店等，他们对外汇和基金的热情也非常强烈。

　　当然，由于金领家庭的文化水平比较高，财富视野相对广阔，他们是广州市民中对理财最有认识的群体，并且乐于接受新的理财观念和理财方法。据广州市某银行天河支行的工作人员透露，他们2000个理财VIP客户中有65%左右是金领家庭，大部分家庭在银行理财师支持下进行过合理的家庭理财规划，也有少量家庭理财规划是DIY的。

　　富翁：“好投厌理”的老板族

　　在金领家庭之上就是富翁家庭，这个群体数量比较少，大多数富翁家庭的核心支柱是企业老板、大型企业CEO或专业从事投资的高级人才，他们的平均月收入在2万元以上，有的甚至以百万月薪计算。

　　这些富翁在投资理财方面的特点是“好投厌理”——喜好在企业或其他方面投资上花大力气，却不太关心家庭财富的管理，比如不停地加大企业投资力度、扩大企业经营规模，大手笔购买名家画作或古董文物之类的收藏投资品，等等。在记者调查采访的20多个富翁家庭中，只有2个家庭做过粗略的家庭理财计划，90%以上的家庭从未做过任何实质性的理财计划。因为他们总是认为自己家庭的财富足以应付一切事变，无需斤斤计较地去理财。实际上，重投资厌理财的观念与行为让这些富翁家庭财务面临很多潜在风险。