活利贷

       在中资银行普遍实行存量房贷７折优惠利率后，外资银行也开始跟进。渣打银行（中国）有限公司19日向记者证实，对于办理首套普通住房按揭贷款的客户最高可享受基准利率７折优惠。渣打银行宣称，这样的贷款成本，甚至比７折房贷利率还要划算。

　　不过如果市民想将房贷“跳槽”到渣打银行目前还不行。该行表示，该业务还不能接受其他银行的存量贷款。

　　100万省利息60万

　　“活利贷”是指借贷人的还款账户兼具活期存款功能，手头只要有闲置资金可随时存入该账户，当天即冲抵房贷的本金，而这些资金也可随时取出，银行系统会按日计息。

　　渣打新推出的“活利贷”比一般的按揭更能省钱。举例来说，一位客户如果月薪10000元，每月按揭还款额5000元，那么该客户即可在月初时将10000元全部存入“活利贷”账户，那么当天即能在按揭还款之外多抵扣5000元本金。账户内多存1元多存1天都能抵扣本金，从而减少利息支出。而且万一出现急用钱的情况，客户还能一次性把所有存入的提前还款全部取出，实现了随存随取。

　　对于每月都有提前还款习惯的客户，“活利贷”更加适合。例如，客户有一笔30年期的100万元贷款，每月还款6000元，只要他能够做到每月在账户上多存入3000元，就能把还款期限从30年缩短为22年，总利息数也能从116万元降到56万元，节省利息近60万元。

　　渣打中国零售银行业务董事总经理林曼云表示，“‘活利贷’最主要的产品理念是帮助客户在轻松还贷的同时，更有效管理资产，活用手中闲置资金，缩短还款年限并减少利息支出，从而起到省时省息的目的。”

　　存抵贷：存款限制取消

　　为了减少利息支出，借贷人往往在贷款的前几年采取提前还贷的措施，因为这段时间本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前五年一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，剩余的贷款利息负担会减小。但是，怎么制定提前还贷的金额和时间却是仁者见仁的。

　　如今，一类用活期存款抵扣贷款本金的产品解决了这一矛盾。事实上，在渣打推出“活利贷”之前，深发展、建行、招行、中行、民生等银行也有此类产品，但是名称各不相同，有存抵贷、存贷通、房贷理财账户等。但和“活利贷”相比，这些产品一般都有最低存款的要求。例如，深发展的存抵贷，顾客需要将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元后银行按照一定比例（55％的抵扣率）将其视作提前还贷，也就是说节省的利息支出=提前还贷部分×贷款利率，但是客户的这部分存款并不影响其活期存款的性质，可以随时提取。其他几家银行的最低存款和抵扣率也不尽相同，其中中行的门槛较高，为10万元；而深发展、建行则分别为5万元和3万元。除此之外，各家银行的抵扣比例一般都为50%至55%。而渣打“活利贷”的特一也在于无门槛和抵扣率限制。

　　外资行新政酝酿中

　　对于新款产品的利率设定，渣打银行个人银行个人贷款部产品经理喻菲告诉记者，“目前‘活利贷’的利率暂定在基准利率上打7.5折。”

　　此外，喻菲还表示，除了新产品之外，对于一般的按揭贷款客户，将向符合要求的贷款客户提供最低至央行贷款基准利率7折的按揭贷款。此前，该行实行的最低利率为0.8倍。

　　另据了解，花旗、东亚和恒生等外资银行房贷新政细则也在酝酿之中。

　　“跳槽”外资行还不行

　　尽管外资银行开出了更为优惠的贷款利率，但是目前市民房贷想“跳槽”还不现实。

　　“如果市民想把房贷从其他银行转到我们银行来，暂时还不行。”据了解，渣打银行目前在全国范围内暂停了转按揭业务。只有购买一手房的新客户才能到该行申请个人商业性住房按揭贷款。“我们已经跟中海、万科、绿地集团等大的开发商都在上海签过协议了，客户如果购买这些楼盘立即就可以到我行来贷款。”渣打一内部人士告诉记者。